Personlig konkurs innebär att en fysisk person eller enskild firma som inte kan betala sina skulder försätts i ett juridiskt förfarande där egendom säljs och pengarna fördelas till borgenärerna. Den avgörande punkten som många missar: skulderna försvinner inte vid personlig konkurs. En privatperson kan krävas på betalning även efter att konkursen är avslutad, vilket gör skuldsanering till ett bättre alternativ i de flesta fall.
Vad personlig konkurs innebär
Konkurs innebär att en fysisk person eller ett företag inte kan betala sina skulder och att detta inte bara är tillfälligt. Personlig konkurs är ganska ovanlig i Sverige jämfört med skuldsanering. Problemet med personlig konkurs är att skulderna inte försvinner och betalningsskyldigheten kvarstår även efter att konkursen är avslutad.
Regler om konkurs finns i konkurslagen (KonkL). Personlig konkurs är till för en fysisk person eller ett företag, men för privatpersoner gäller andra regler än för juridiska personer som aktiebolag. När ett aktiebolag försätts i konkurs upphör bolaget att existera och kvarstående skulder kan inte längre krävas av aktiebolaget. Så fungerar det inte för en fysisk person.
En personlig konkurs är ett tvångsförfarande där gäldenärens samtliga tillgångar tas i anspråk för att betala borgenärerna. Gäldenären förlorar rådigheten över sin egendom och kan inte längre sälja, pantsätta eller ge bort tillgångar utan konkursförvaltarens godkännande.
Vem kan försättas i konkurs
Personlig konkurs kan drabba en fysisk person eller ett företag som är på obestånd. Att vara på obestånd betyder att personen inte kan betala sina skulder i rätt tid och att detta inte är tillfälligt. Det räcker inte att ha större skulder än tillgångar om man vet att det snart kommer in pengar.
Ansöker om konkurs kan gäldenären själv, en borgenär (den som gäldenären har skulder till) eller i vissa fall staten via Skatteverket. Ansökan om konkurs görs skriftligen hos tingsrätten i personens hemvist.
Fysiska personer ansöker om personlig konkurs mer sällan än man kan tro. Vanligare är att skuldsanering ansöks om, eftersom personlig konkurs inte löser skuldsituationen.
Hur processen går till steg för steg
Ansökan och tingsrättens beslut
Ansökan om konkurs lämnas in till tingsrätten. Om gäldenären själv ansöker beslutar domstolen vanligtvis om konkurs direkt. Om en borgenär ansöker om annans konkurs kallar tingsrätten till förhandling inom normalt två veckor. Borgenären måste bevisa dels att det finns en skuld, dels att gäldenären är på obestånd.
Om gäldenären medger konkursen före förhandlingen kan tingsrätten besluta om konkurs utan att hålla förhandlingen. Tingsrätten beslutar om konkurs och utser en konkursförvaltare, vanligtvis en erfaren advokat. Beslutet publiceras i Post- och Inrikes Tidningar.
Konkursförvaltaren tar över
Konkursförvaltaren tar hand om samtliga tillgångar i konkursboet. Gäldenären, det vill säga den person som försatts i konkurs, har inte längre rätt att bestämma över sin egendom. Konkursförvaltaren sammanställer en konkursbouppteckning med alla tillgångar och skulder. Gäldenären är skyldig att lämna fullständiga och korrekta uppgifter.
Konkursförvaltarens uppgifter inkluderar att sälja tillgångar, utreda vad gäldenären är skyldig sina borgenärer och fördela intäkterna. En konkurs pågår ofta mellan sex och tolv månader men kan ta längre tid om det finns komplexa tillgångar.
Vad gäldenären får behålla
Som privatperson kan du behålla egendom som är nödvändig för din och din familjs dagliga liv och yrkesutövning. Egendom som inte kan utmätas framgår av utsökningsbalkens 5 kap. Det kan handla om kläder, livsmedel och arbetsredskap. Gäldenären lämnas ett existensminimum.
Pensionssparande och sociala förmåner påverkas normalt inte av personlig konkurs. Tillgodohavanden på bankkonto undantas från utmätning om de behövs för gäldenärens underhåll.
Utdelning till borgenärerna
Pengarna som samlas in vid försäljning av egendom ska fördelas. Konkursförvaltarens arvode och konkurskostnader betalas först. Sedan fördelas resterande pengar till borgenärerna enligt förmånsrättslagen, som styr om en borgenär ska få betalt före en annan borgenär.
I praktiken saknar många privatpersoner i konkurs tillräckliga tillgångar. Oprioriterade borgenärer (vanliga skulder till banker och butiker) får i sådana fall ingenting. Konkursen avslutas med avskrivning om konkursboet saknar medel.
Konkursen är avslutad: vad händer sen
Konkursen avslutas antingen med utdelning (tillgångar har funnits att fördela) eller med avskrivning (inga tillgångar). För ett aktiebolag upphör bolaget att existera när konkursen avslutats. För en privatperson är det annorlunda.
En privatperson har kvar sina skulder, i den del de inte betalats till borgenärerna, och kan krävas på betalning även efter att konkursen avslutats. En privatperson kan därför gå i konkurs flera gånger. Det är den grundläggande skillnaden gentemot skuldsanering.
Skulderna försvinner inte
Det viktigaste att förstå: personlig konkurs är att skulderna kvarstår. Om du hade 500 000 kronor i skulder och konkursförvaltaren sålde tillgångar för 50 000 kronor kvarstår 450 000 kronor. Borgenärerna kan fortsätta driva sina krav via kronofogden efter att konkursen är avslutad.
Skulderna inte försvinner är den kritiska skillnaden mot skuldsanering, där skulderna faktiskt skrivs av. Personlig konkurs och skuldsanering löser alltså problemet på fundamentalt olika sätt.
Konsekvenser av personlig konkurs
Personlig konkurs påverkar kreditvärdigheten negativt under typiskt fem år. Det ger svårigheter att beviljas lån, teckna hyreskontrakt och i vissa fall ta anställning i finansbranschen.
Gäldenären får inte heller under konkursen ingå förbindelser som kan göras gällande i konkursen. Man kan inte bedriva näringsverksamhet som kräver bokföringsskyldighet och kan inte agera som styrelseledamot i ett aktiebolag. Man förlorar med andra ord sin rättsliga handlingsförmåga i ekonomiska frågor tills konkursen är avslutad.
Gäldenären får inte lämna landet utan tingsrättens tillstånd innan bouppteckningssammanträdet har hållits.
Personlig konkurs och skuldsanering: jämförelse
Skuldsanering regleras i skuldsaneringslagen och är i de flesta fall ett bättre alternativ för en privatperson som inte kan betala sina skulder. Skuldsanering innebär att en person betalar en del av sina skulder under fem år. När skuldsaneringen är klar försvinner resterande skuld.
| Personlig konkurs | Skuldsanering | |
|---|---|---|
| Skulder efteråt | Kvarstår | Skrivs av efter 5 år |
| Tillgångar | Säljs av förvaltaren | Behålls i större utsträckning |
| Du blir skuldfri | Nej | Ja, efter betalningsplan |
| Handläggs av | Tingsrätten och konkursförvaltaren | Kronofogden |
| Kostnad att ansöka | Gratis för gäldenären | Gratis |
Kronofogden gör en prövning i varje enskilt fall om en person uppfyller kravet för skuldsanering. Skuldsanering är vanligare som lösning för fysiska personer som inte kan betala sina skulder på lång sikt.
En nackdel med skuldsanering: du måste ha gjort ansträngningar för att lösa situationen på egen hand och din ekonomiska situation måste bedömas ohållbar under överskådlig tid. Ansöka om skuldsanering är vanligare än att ansöka om personlig konkurs bland privatpersoner i Sverige.
Enskild firma: ett specialfall
Har du drivit en enskild firma är du personligen ansvarig för företagets skulder. Enskild firma och privatperson räknas juridiskt som samma person. Det innebär att du försätts i personlig konkurs även om skulderna hör till den enskilda firman. Tillgångarna i den enskilda firman, till exempel datorer eller verktyg, räknas som dina privata tillgångar.
Enskild firma i konkurs skiljer sig från aktiebolag i konkurs. En enskild firma upphör inte att existera som juridisk person på samma sätt som ett aktiebolag, och gäldenären behåller sina skulder efter det att konkursen avslutats.
Alternativ till personlig konkurs
Innan en konkursansökan skickas in finns det alternativ värda att undersöka:
Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare. Det är en gratis tjänst som hjälper dig kartlägga skulder, förhandla med fordringsägare och utreda om skuldsanering kan vara ett alternativ. Att ta kontakt tidigt ökar chansen att hitta en lösning. Guiden om vad skuldsanering är och hur du ansöker ger en fullständig bild av det förfarandet, och om Kronofogden redan är inblandad är artikeln om lån trots Kronofogden relevant för din situation.
Kontrollera om skulder är preskriberade. Konsumentfordringar preskriberas efter tre år; övriga fordringar (till exempel skatter och avtal) efter tio år. Om preskription inträtt kan borgenären inte längre kräva betalning.
Förhandla direkt med borgenärerna. Många fordringsägare föredrar en frivillig uppgörelse framför utdragen konkurs. Betala skulder det du kan eller förhandla om nedsättning.
Vanliga frågor om personlig konkurs
Försvinner skulderna vid personlig konkurs? Nej. En personlig konkurs är att skulderna kvarstår. Du är fortfarande betalningsskyldig för skulder som inte täckts av dina tillgångar. Skuldsanering är den enda vägen att faktiskt bli skuldfri.
Hur lång tid tar en personlig konkurs? Enkla fall utan tillgångar kan avslutas på ett par månader. Komplicerade fall med fastigheter och stora tillgångsmängder kan ta ett till flera år. En konkurs pågår ofta mellan sex och tolv månader.
Vad får man behålla vid personlig konkurs? Du får behålla egendom nödvändig för din dagliga levnad och yrkesutövning. Gäldenären lämnas ett belopp för existensminimum. Pensionssparande och sociala förmåner påverkas normalt inte.
Kan vem som helst ansöka om personlig konkurs? Du kan ansöka om personlig konkurs om du är på obestånd, det vill säga att du inte kan betala dina skulder i tid och att detta inte bara är tillfälligt. Ansökan görs skriftligen till tingsrätten i din hemort. Det kostar inget att ansöka om du gör det som gäldenär.
Vad är skillnaden mellan personlig konkurs och skuldsanering? Vid personlig konkurs fördelas tillgångarna till borgenärerna men kvarstående skulder lever vidare. Vid skuldsanering betalar du det du kan under fem år, varefter resterande skuld skrivs av. Skuldsanering är nästan alltid ett bättre alternativ för privatpersoner eftersom du faktiskt kan bli skuldfri.